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¿Qué es un crédito de libranza?
Un crédito de libranza es un préstamo que pagas con un descuento automático de tu salario o de tu mesada pensional. Tu empleador o tu fondo de pensiones descuenta la cuota cada mes y se la gira al banco, así que no tienes que pagarla tú. Como el pago es más seguro, la libranza suele tener tasas más bajas y plazos más largos que otros créditos de consumo. En Colombia la regula la Ley 1527 de 2012. En Banco Finandina la ofrecemos a pensionados y docentes cuya entidad pagadora tiene convenio con el banco.
¿Cómo funciona la libranza?
- Verificas el convenio. Tu fondo de pensiones o la entidad que te paga el salario debe tener un convenio de libranza con el banco.
- Solicitas el crédito. En Banco Finandina diligencias el formulario en línea y un asesor te llama para confirmar el preaprobado.
- El banco estudia tu solicitud y revisa tu capacidad de pago.
- El banco tramita el descuento con tu pagaduría. Banco Finandina gestiona la autorización directamente con tu fondo de pensiones o entidad pagadora.
- Recibes el dinero en tu cuenta de ahorros, o en cheque si eres pensionado.
- Cada mes la cuota se descuenta sola de tu mesada o tu salario, hasta terminar el crédito.
Límite legal del descuento: según la Ley 1527 de 2012, después de los descuentos autorizados debes conservar al menos el 50% del valor neto de tu salario o pensión.
¿Qué requisitos piden para un crédito de libranza?
Los requisitos cambian según el banco y según si eres pensionado o empleado. Estos son los de Banco Finandina:
| Requisito | Pensionados | Docentes y personal de entidades con convenio |
|---|---|---|
| Convenio | Tu fondo o entidad pagadora de la pensión debe tener convenio con Banco Finandina | La entidad que paga tu salario debe tener convenio con Banco Finandina |
| Edad | Entre 26 y 80 años | Entre 18 y 65 años |
| Ingresos | Mesada desde 1 SMMLV | Ingresos desde 1 SMMLV |
| Documentos | Cédula y último comprobante de pago de la mesada | La entidad que paga tu salario debe tener convenio con Banco Finandina |
| Codeudor | No se requiere | No se requiere |
| Si estás reportado en centrales de riesgo | Hay crédito para pensionados reportados de Casur, Colpensiones, Cremil, FOPEP, Protección y Povernir | Hay un crédito para reportados |
Entidades con convenio de libranza en Banco Finandina:
- Pensionados: Colpensiones, Porvenir, Protección, Colfondos, CASUR, TEGEN, Fiduprevisora, Consorcio FOPEP, Pensiones Cundinamarca.
- Docentes y servidores públicos: Secretarías de Educación de Bogotá, Antioquia, Cundinamarca, Cali, Medellín y del Departamento de Santander; Gobernación del Valle del Cauca.
Consulta el detalle de cada una en Convenios de libranza.
Condiciones del crédito de libranza en Banco Finandina
| Condición | Pensionados | Docentes |
|---|---|---|
| Monto | Hasta $140.000.000 | Desde $2.000.000 hasta $140.000.000 |
| Plazo | De 12 a 156 meses | Hasta 120 meses |
| Tasa | Fija, desde 1,62% NMV, equivalente a 21,27% EA | Igual |
| Forma de pago | Descuento directo de la mesada | Descuento directo de la nómina |
| Seguro | Seguro de vida por la totalidad de la deuda | Igual |
| Abonos o pago anticipado | Sin sanción por prepago | Igual |
| Compra de cartera | Sí | Sí |
La tasa publicada es la mínima aplicable según las políticas de crédito vigentes. Consulta Tasas y tarifas.
Ejemplo ilustrativo: $30.000.000 a 120 meses con la tasa mínima publicada (1,62% NMV) da una cuota aproximada de $568.700, sin seguro. A 60 meses, unos $785.500. Calcula tu caso en el simulador de libranza.
Libranza vs. crédito de libre inversión
| Libranza | Libre inversión | |
|---|---|---|
| Cómo pagas | Descuento automático de nómina o pensión | Cuota mensual por PSE u oficinas |
| Quién puede pedirla en Banco Finandina | Pensionados y docentes con convenio | Empleados con ingresos > 2 SMMLV |
| Tasa en Banco Finandina (desde, EA) | 21,27% | 28,48% |
| Monto máximo en Banco Finandina | $140.000.000 | $30.000.000 |
| Plazo máximo en Banco Finandina | 156 meses (pensionados) | 60 meses |
Si tu pagaduría tiene convenio, la libranza suele ser la opción más barata. Si no, revisa el crédito de libre inversión.
Antes de firmar una libranza
- Calcula cuánto te queda libre de tu mesada o salario después del descuento.
- Compara la tasa efectiva anual y los seguros, no solo la cuota.
- Solicítala directamente al banco. Banco Finandina está vigilado por la Superintendencia Financiera de Colombia. Desconfía de intermediarios que pidan dinero por adelantado para "aprobar" tu libranza.
Preguntas frecuentes
¿Qué requisitos piden para un crédito de libranza? Que tu entidad pagadora tenga convenio con el banco, cumplir el rango de edad y tener ingresos o mesada suficientes. En Banco Finandina, los pensionados deben tener entre 26 y 80 años, mesada desde 1 SMMLV, cédula y el último comprobante de pago de la mesada. Los docentes, entre 18 y 65 años e ingresos desde 1 SMMLV.
¿Quién puede pedir un crédito de libranza en Banco Finandina? Pensionados y docentes, o personal de entidades públicas, cuya entidad pagadora tenga convenio con el banco, por ejemplo Colpensiones, FOPEP, CASUR, Porvenir, Protección o Secretarías de Educación.
¿Puedo solicitar un crédito de libranza si estoy reportado en centrales de riesgo? En Banco Finandina sí existe un crédito de libranza para reportados, por ejemplo para pensionados de Casur, Colpensiones, Cremil, FOPEP, Protección y TEGEN. La aprobación depende del estudio de crédito.
¿Hasta qué edad prestan a pensionados por libranza? En Banco Finandina, hasta los 80 años.
¿Cuánto me prestan en un crédito de libranza? Depende de tu mesada o salario, de tus descuentos actuales y del límite legal de descuento. En Banco Finandina el monto llega hasta $140.000.000.
¿Necesito codeudor para una libranza? No. En Banco Finandina no se requiere codeudor.
¿Qué dice la ley sobre los descuentos por libranza? La Ley 1527 de 2012 regula la libranza en Colombia. Después de los descuentos autorizados debes conservar al menos el 50% del valor neto de tu salario o pensión.
