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Educación financiera

Seguro de depósito Fogafin

Fondo de Garantías de Instituciones Financieras

¿Qué es Fogafín?

El Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (Fogafín) es la entidad encargada de proteger la confianza de los depositantes y acreedores en el sistema financiero, preservando el equilibrio económico y la equidad. Para cumplir con este mandato, el Fondo tiene la función de organizar, desarrollar y administrar el Sistema de Seguro de Depósitos.



¿Cuál es el objeto del seguro de depósito?

El Sistema de Seguro de Depósitos es un mecanismo que, ante la liquidación de cualquier institución financiera debidamente inscrita en Fogafín, garantiza a los depositantes la recuperación total o por lo menos parcial de su dinero. En Colombia el sistema que administra Fogafín está orientado prioritariamente a proteger a los pequeños ahorradores. 



¿Quiénes son los titulares de las acreencias amparadas por el seguro de depósitos?

Todos los ahorradores del sistema financiero colombiano, sean personas naturales o jurídicas, pueden gozar de esta protección de manera automática por el simple hecho de adquirir un producto amparado.



¿Qué tipo de productos se encuentran protegidos?

 

  • Depósitos en cuenta corriente

  • Depósitos Electrónicos.

  • Servicios Bancarios de Recaudo.

  • Depósitos Especiales.

  • Bonos Hipotecarios.

  • Cuentas de Ahorro Especial.

  • Depósitos de Ahorro.

  • Certificados de Depósitos a Término (CDT).

  • Depósitos Simples.

  • Cesantías Administradas por el Fondo Nacional del Ahorro.

 

 

¿Cuándo se hace efectivo el pago del seguro de depósito?

El Seguro de Depósitos es pagado por Fogafín en el caso en que una institución financiera inscrita sea objeto de toma de posesión para liquidación por parte de la Superintendencia Financiera de Colombia.



¿Cuál es el límite que cubre el seguro de depósito?

Actualmente, la cobertura máxima del seguro es de cincuenta millones de pesos por depositante ($50.000.000), y aplica de forma independiente para cada institución financiera inscrita. Si una persona tiene, por ejemplo, una suma menor o igual a cincuenta millones de pesos depositada en un producto amparado, el seguro le cubre la totalidad de ese saldo. Es más, si tiene cuentas en distintas entidades inscritas, este seguro le cubre hasta cincuenta millones de pesos por entidad.



¿Qué tipo de productos no están amparados por el seguro?

 

  • Bonos obligatoriamente convertibles en acciones (BOCEAS).

  • Bonos opcionalmente convertibles en acciones (BOCAS).

  • Productos fiduciarios.

  • Seguros.

  • Cualquier producto adquirido en una entidad no inscrita en el Seguro de Depósitos.

  • Cualquier otro producto adquirido en una entidad inscrita.

 


¿Cómo consigo información adicional acerca del seguro?


Llamando a la línea gratuita nacional 018000912249, de Lunes a Viernes entre las 8:30 a.m. y las 5:30 p.m, escribiendo al correo electrónico fogafin@fogafin.gov.co o visitando el sitio web: www.fogafin.gov.co.

Recomendaciones de seguridad

Ten en cuenta estos parámetros y mantente al tanto de todo.

Realiza todas tus transacciones de forma segura. Para eso debes tener en cuenta las siguientes recomendaciones de seguridad:

 

 

Ten en cuenta para todos los casos:



  • Accede al sito del Banco siempre digitando en el explorador www.bancofinandina.com.

  • Crea claves difíciles de identificar y cámbialas frecuentemente.

  • Memoriza las claves, no las escribas ni guardes en ningún lugar.

  • Siempre cierra la sesión de la zona transaccional al terminar tus operaciones.

  • No permitas que terceros vean o conozcan tus claves.

  • No prestes a terceros las cuentas bancarias personales para realizar transacciones.

  • Paga tus cuentas personales y no permitas que extraños lo hagan.

  • Ignora los correos electrónicos o mensajes de celular en los que te ofrezcan premios o soliciten datos personales o financieros.

 

 

Ten en cuenta al momento de utilizar tus tarjetas:



Siempre que uses tu tarjeta



  • Evita compartir la información de tu tarjeta con extraños, a través de mensajes de texto correos electrónicos. La información de tu tarjeta de crédito y de tu clave es confidencial.

  • En ningún caso aceptes ayuda de personas desconocidas para realizar tus transacciones en oficinas, cajeros automáticos o a través de nuestro Banco Virtual.



Cuando realices compras



  • No aceptes la colaboración de extraños cuando vayas a pagar tus compras en establecimientos comerciales.

  • No pierdas de vista tu tarjeta de crédito al pagar, asegúrate de recibirla al finalizar la transacción y verifica que sea la tuya.



Si haces compras en Internet



  • Ingresa a nuestra sitio web digitando siempre www.bancofinandina.com en el navegador de tu computador. Nunca hagas clic en direcciones (urls o links), ni otro tipo de  accesos recibidos por correo electrónico.

  • Realiza tus compras en computadores en los que confías, como los de tu casa u oficina. No hagas compras o ingresos a tu Banco Virtual desde cafés Internet o a través de redes públicas.

  • Nosotros no te vamos a pedir nunca tus claves por correo electrónico u otro medio. Si recibes mensajes en los que te pidan tu información privada, evita responderlos y comunícate con nuestra línea fácil para reportarlo.



Cajeros electrónicos



  • Digita tu clave con precaución, cubre el teclado y evita que otras personas puedan verla.

  • Si encuentras una situación anormal en el cajero automático, identifica el número telefónico de consultas y comunícate inmediatamente.

 


Ten en cuenta al momento de comunicarte con nuestro Centro de Atención Telefónica:



  • Ninguno de nuestros funcionarios te pedirá tus claves personales.

  • Solo debes comunicarte a través de las líneas telefónicas establecidas por el Banco Finandina, las cuales son 2191919 en Bogotá y 018000912886 en el resto del país.

  • Evita utilizar este servicio desde cabinas telefónicas públicas.

  • Cerciórate de no ser observado cuando digitas tu información y clave personal.

  • No utilices el altavoz del teléfono al realizar transacciones financieras.

  • Siempre que realices la llamada desde un teléfono con pantalla verifica que al marcar la tecla redial no quede almacenada la información digitada (Número de identificación y Clave).

 


Saber más, ser más - Asobancaria

Programa de educación financiera de los bancos en Colombia.

La educación financiera se compone de un extenso marco de posibilidades que permiten ejecutar acciones en beneficio de diferentes sectores de la población, asociadas a sus necesidades y condiciones particulares.“Saber más, ser más” es el nombre del programa de educación financiera de los bancos en Colombia, el cual busca sensibilizar a la población acerca de la importancia de educarse financieramente y brindar herramientas para mejorar los conocimientos y hábitos de las personas a la hora de manejar sus finanzas personales y familiares y entablar relaciones con el sistema financiero.

 

Conoce más en: www.asobancaria.com/sabermassermas/

Consumidor financiero

Normativa vigente

Políticas y procedimientos para la protección de datos personales

Proceso de atención de quejas y reclamos

Estamos comprometidos en mejorar

Si tienes alguna solicitud, queja o reclamo que nos quieras informar lo puedes radicarla a través de la red de agencias, por medio de la página www.bancofinandina.com o comunicándote con la línea fácil en Bogotá 2191919 y en el resto del país, 018000 912886 opción 0 para tarjetas de crédito u opción 2 para Créditos de vehículos u otro donde serás atendido por un asesor de servicio al cliente.

Superintendencia Financiera de Colombia

Garantías mobiliarias

Leyes, definición y constitución

Ley 1676 de 2013

 

1. ¿Cuáles son los propósitos de la Ley?

 

Facilitar el acceso al crédito mediante la ampliación de bienes, derechos o acciones que pueden ser objeto de garantía de una obligación, así como a través del establecimiento de mecanismos para la constitución, registro  y ejecución de las garantías otorgadas.



2. ¿Qué es una garantía mobiliaria?

Toda operación que tenga como efecto garantizar una obligación del deudor. 



3. ¿Cómo se constituye una garantía mobiliaria?

Las garantías mobiliarias se constituyen mediante un contrato suscrito entre el(los) garante(s) y/o deudor(es) y el acreedor garantizado, el cual debe inscribirse en el Registro de Garantías Mobiliarias y debe contener como mínimo la siguiente información: 1) Nombres, identificación y firmas de los contratantes; 2) El monto máximo cubierto por la garantía mobiliaria; 3) La descripción genérica o específica de los bienes dados en garantía; y 4) La descripción de las obligaciones garantizadas, sean presentes o futuras, o de los conceptos, clases, cuantías o reglas para su determinación. 



4. ¿Quiénes intervienen en la constitución de una garantía mobiliaria?

En la constitución de una garantía mobiliaria intervienen las siguientes partes:

 

  • Deudor(es): Persona(s) a la(s) que le(s) corresponde cumplir con una obligación garantizada.

 

 

 

  • Garante(s): Persona(s) que tiene(n) el derecho de propiedad (propietario) del bien sobre el cual se constituye la garantía mobiliaria. 

 

 

 

  • Acreedor Garantizado: Persona en cuyo favor se constituye una garantía mobiliaria.


 

 

5. ¿Qué es el Registro de Garantías Mobiliarias?

El registro de garantías mobiliarias es un sistema de archivo centralizado, electrónico (a  través de internet) y de bajo costo, administrado por la Confederación Colombiana de Cámaras de Comercio (Confecámaras), en el que el acreedor garantizado debe inscribir las garantías mobiliarias que se constituyan, así como sus modificaciones, prórrogas, transferencias, cesiones, ejecución, restitución y cancelación, con el objeto de darles publicidad, oponibilidad y prelación frente a otros posibles acreedores del deudor y/o garante.



6. ¿Qué impacto genera la Ley en las operaciones del Banco?

La Ley genera un impacto directo en las operaciones activas de crédito que realiza el Banco, particularmente en las de financiación de vehículos automotores, puesto que en la actualidad sobre ellos se constituyen prendas sin tenencia, que conforme con la citada norma se consideran garantías mobiliarias, las cuales por ahora deben ser inscritas en el RUNT, como se viene haciendo, y simultáneamente en el Registro de Garantías Mobiliarias.



Conforme con lo previsto en el Decreto 400 del 24 de febrero de 2014, la inscripción simultánea en el RUNT y en el Registro de Garantías Mobiliarias se hará por el término de nueve (9) meses, vencidos los cuales el registro se realizará únicamente en  el RUNT y éste dará aviso al Registro de Garantías Mobiliarias en tiempo real.



7. ¿Quién asume los costos derivados de la inscripción inicial, modificación, prórroga, transferencia, ejecución,  restitución y cancelación de la garantía mobiliaria y qué valor tiene? 

De acuerdo con lo previsto en el Contrato de Garantía Mobiliaria, los costos derivados de la inscripción inicial, modificación, prórroga, transferencia, ejecución, restitución y cancelación de la garantía mobiliaria serán asumidos por el(los) garante(s) y/o deudor(es), y conforme con la Resolución 834 del 5 de marzo de 2014, , 0356 de 2015 y 001 de 2015 del Ministerio de Comercio Industria y Turismo, el valor de esos actos para el año 2017 es el siguiente:



Resolución 834 de 2014, 0356 de 2015 y 001 de 2015 del Ministerio de Comercio Industria y Turismo:

 

  • Formulario de inscripción inicial y cancelación $69.000.

 

Descarga aquí el contrato de Garantías Mobiliarias

Información para victimas del conflicto

Mecanismos para la atención oportuna a clientes que hayan sido víctimas del conflicto armado en Colombia

El Banco Finandina (en adelante EL BANCO) informa que ha dispuesto mecanismos para la atención oportuna de sus clientes que hayan sido víctimas del conflicto armado en Colombia, y que demostrada dicha condición de acuerdo con el Registro Único de Víctimas que lleva la Unidad Administrativa Especial para la Atención y Reparación Integral a las Víctimas, le aplicará los beneficios que señala la cita normativa, en lo que tiene ver con:



  • Tratamiento de la calificación de riesgo y reportes de Información a los operadores de bases de datos, cuando los deudores hayan entrado en mora como producto de los hechos victimizantes.

 

  • Tratamiento acerca del cobro de intereses moratorios, cuando los deudores hayan incumplido sus obligaciones como consecuencia de los hechos victimizantes.

 

  • La existencia de líneas de redescuento en condiciones preferenciales ofrecidas por Bancoldex y Finagro. Mecanismos que tiendan a facilitar el pago de las obligaciones.

 

 

 

En todos los casos, para aplicar a los anteriores beneficios, el cliente debe presentarse personalmente al Banco y entregar un original y una copia del certificado de inscripción en el Registro Único de Víctimas, fotocopia ampliada al 150% del documento de identificación, así como una carta dirigida al Banco donde resuma el hecho victimizante, citando la  fecha de ocurrencia del mismo.



El Banco procederá a hacer las verificaciones que correspondan y a incluir al solicitante dentro de los registros especiales que lleva la entidad para el control y seguimiento de estas operaciones, de ser el caso.



El Banco atenderá a los clientes víctimas de que tratan las citadas normas en cualquiera de sus agencias. Conozca aquí la ubicación de las agencias.



Importante:

Para ser inscrito al Registro Único de Victimas deberá presentarse ante cualquiera de las entidades que conforman el Ministerio Público (Procuraduría, Defensoría del Pueblo o personerías municipales). La definición de víctima se encuentra enmarcada en el Artículo 3 de  la ley 1448 de 2011.

Derechos y obligaciones del consumidor financiero

Derechos

 

  • Recibir de parte del BANCO FINANDINA productos y servicios con estándares de seguridad y calidad, de acuerdo con las condiciones ofrecidas y las obligaciones asumidas por ella.

  • Contar con información transparente, clara, veraz, oportuna y verificable, sobre las características propias de los productos o servicios ofrecidos y/o suministrados.

  • Exigir la debida diligencia en la prestación del servicio por parte del BANCO FINANDINA.

  • Conocer los productos y servicios ofrecidos, sus derechos y obligaciones, los costos que se generan sobre los mismos, así como sobre los diversos mecanismos de protección establecidos para la defensa de sus derechos.

  • Presentar de manera respetuosa consultas, peticiones, solicitudes, quejas o reclamos ante la entidad vigilada, el Defensor del Consumidor Financiero, la Superintendencia Financiera de Colombia y los organismos de autoregulación.

  • Recibir una atención ágil, eficaz y de calidad.

 

 

Obligaciones

 

  • Informarse adecuadamente sobre los productos o servicios que piensa adquirir o emplear, indagando sobre las condiciones generales de la operación.

  • Observar las instrucciones y recomendaciones que imparta el BANCO FINANDINA sobre el manejo de productos o servicios financieros.

  • Revisar los términos y condiciones del respectivo contrato y sus anexos, así como conservar las copias que se le suministren de dichos documentos.

  • Informarse sobre los órganos y medios de que dispone la entidad para presentar peticiones, solicitudes, quejas o reclamos.

Defensor financiero

Servicios del Defensor del Consumidor Financiero

Tu como consumidor financiero del Banco Finandina, tienes a disposición los servicios del Defensor del Consumidor Financiero (De ahora en adelante “Defensor”), quien atenderá gratuita y objetivamente tus reclamaciones, quejas y sugerencias.



El Defensor del Consumidor Financiero del Banco Finandina es  el Doctor Carlos Mario Serna Jaramillo, y su suplente la Doctora Sonia Elizabeth Rojas Izaquita, quienes atenderán sus quejas, reclamaciones o sugerencias por escrito a través de cualquiera de los siguientes canales:



Dirección: Avenida Calle 72 No. 6-30 Piso 18, Bogotá D.C.
Correo: defensoria@skol-serna.net
Teléfono: (1) 4673768 y 4673769 (Horario de atención 8:30 a.m. a 5:30 p.m.)



Adicionalmente, podrás remitir tus comunicaciones al Defensor presentándolas en cualquier agencia del Banco Finandina.

 

 


¿Cuales son las funciones del Defensor del Consumidor Financiero?

 

  • Conocer y resolver en forma objetiva y gratuita para los consumidores, las quejas que estos le presenten, dentro de los términos, relativas a un posible incumplimiento de la entidad vigilada de las normas legales, contractuales o procedimientos internos que rigen la ejecución de los servicios o productos que ofrecen o prestan, o respecto de la calidad de los mismos.

  • Atender de manera oportuna y efectiva a los consumidores financieros.

  • Actuar como conciliador entre los consumidores financieros y la respectiva entidad vigilada.

  • Ser vocero de los consumidores financieros.

  • Efectuar recomendaciones a la entidad vigilada relacionadas con los servicios y la atención al consumidor financiero, y en general en materias enmarcadas en el ámbito de su actividad.

 

 

 

Asuntos exceptuados del conocimiento del Defensor del Consumidor Financiero

No podrán ser de conocimiento del Defensor los siguientes asuntos:

 

  • Los que no correspondan o no estén directamente relacionados con el giro ordinario de las operaciones del Banco.

  • Los concernientes al vínculo laboral entre el Banco y sus empleados o contratistas.
    Aquellos originados entre el Banco y sus accionistas.

  • Los que se refieren a cuestiones que se encuentren en trámite judicial o arbitral o hayan sido resueltas en estas vías.

  • Aquellos que correspondan a la decisión sobre la prestación de un servicio o producto.

  • Los que se refieran a hechos sucedidos con tres (3) años o más de anterioridad a la fecha de presentación de la solicitud ante el Defensor.

  • Los que tengan por objeto los mismos hechos y afecten a las mismas partes, cuando hayan sido objeto de decisión previa por parte del Defensor.

  • Aquellos cuya cuantía, sumados todos los conceptos, supere los cien (100) salarios mínimos legales mensuales vigentes al momento de su presentación.

 

 

 


Tramite de la reclamación

Los consumidores podrán dirigir sus quejas sin ninguna formalidad especial, describiendo los hechos que la motivan, los derechos que considera vulnerados y la dirección a la cual se le debe enviar la respuesta. 

Una vez presentada la queja ante el Defensor, este le informará dentro de los siguientes tres días hábiles al consumidor si la reclamación es de su competencia o no; de serlo, le dará el trámite respectivo. Admitida la queja le dará traslado a la entidad, quien cuenta con ocho días hábiles para dar respuesta y enviar los documentos solicitados.  Cuando el Defensor cuente con toda la información necesaria, emitirá una decisión dentro de los ocho días hábiles siguientes, la cual será comunicada al cliente y a la entidad.

El Defensor no podrá tasar perjuicios ni imponer sanciones y sus decisiones no obligan ni al cliente ni a la entidad. 

Adicionalmente a la posibilidad de acudir ante el Defensor, puedes acudir directamente al Banco para la atención de tu inconformidad. También puedes llevar el asunto ante la Superintendencia Financiera de Colombia.

 

 

 


Régimen sancionatorio

El Defensor puede ser objeto de sanciones por parte de la Superintendencia Financiera de Colombia, previa investigación administrativa, así mismo, la entidad vigilada podrá ser sancionada en los mismos términos por no designar un Defensor, por no efectuar las apropiaciones necesarias para el suministro de los recursos humanos y técnicos que requiera su adecuado desempeño o por no proveer la información que necesite para el ejercicio de sus funciones.

Consumidor financiero

¿Quien es un consumidor financiero?

Es todo cliente, usuario o cliente potencial de los productos o servicios ofrecidos por las entidades sometidas a la inspección y vigilancia de la Superintendencia Financiera, así como todo aquel que determine la Ley o el Gobierno Nacional. (Ley 1328 de 2009). DETALLE LOS CONCEPTOS (Ley 1328 del 15 de julio de 2009, Título I, Capítulo I, Artículo 2).



Cliente: 

Es la persona natural o jurídica con quien las entidades vigiladas establecen relaciones de origen legal o contractual, para el suministro de productos o servicios, en desarrollo de su objeto social.



Usuario: 

Es la persona natural o jurídica quien, sin ser cliente, utiliza los servicios de una entidad vigilada. 



Cliente Potencial:

Es la persona natural o jurídica que se encuentra en la fase previa de tratativas preliminares con la entidad vigilada, respecto de los productos o servicios ofrecidos por esta.



Productos y servicios:

Se entiende por productos las operaciones legalmente autorizadas que se instrumentan en un contrato celebrado con el cliente o que tienen origen en la ley. Se entiende por servicios aquellas actividades conexas al desarrollo de las correspondientes operaciones y que se suministran a los consumidores financieros.



Contratos de adhesión:

Son los contratos elaborados unilateralmente por la entidad vigilada y cuyas cláusulas y/o condiciones no pueden ser discutidas libre y previamente por los clientes, limitándose estos a expresar su aceptación o a rechazarlos en su integridad.



Queja o reclamo:

Es la manifestación de inconformidad expresada por un consumidor financiero respecto de un producto o servicio adquirido, ofrecido o prestado por una entidad vigilada y puesta en conocimiento de esta, del defensor del consumidor financiero, de la Superintendencia Financiera de Colombia o de las demás instituciones competentes, según corresponda.



Entidades vigiladas:

Son las entidades sometidas a inspección y vigilancia de la Superintendencia Financiera de Colombia.

 

 

 

SISTEMA DE ATENCIÓN AL CONSUMIDOR FINANCIERO (SAC) 

La Ley 1328 de 2009 consagró un régimen especial de protección a los consumidores financieros que tiene como propósitos generales: 

 

 

  • Fortalecer la normatividad existente sobre la materia.

  • Buscar el equilibrio contractual entre las partes.

  • Evitar la asimetría en la información.

Ley habeas data

Definición, derechos, deberes

Ley habeas data

 

 

 

¿Qué es el Habeas Data?

De acuerdo con el artículo 15 de la Constitución Política de Colombia, el habeas data es el derecho que tienen todas las personas a conocer, actualizar y rectificar la información que se haya recogido sobre ellas en bancos de datos y en archivos de entidades públicas y privadas.


En relación a la información financiera, crediticia, comercial y de servicios, el Congreso de la República expidió la Ley Estatutaria 1266 de 2008, la cual tiene por objeto desarrollar el derecho constitucional al habeas data, determinando para ello los derechos de los titulares de los datos y los deberes y obligaciones de los bancos de datos y fuentes de información que remiten información a los mismos.

 

 


¿Cuáles son los derechos de los consumidores financieros como titulares de la información? 

Los derechos específicos de los titulares de la información se encuentran determinados en el artículo 6 de la Ley 1266 de 2008.

 

 


Frente a los operadores de los bancos de datos:

 

  • Ejercer tu derecho fundamental al Habeas Data, en los términos de la ley 1266, mediante la utilización de los procedimientos de consultas o reclamos dispuestos por cada operador de banco de datos. Sin perjuicio de los demás mecanismos constitucionales y legales puestos a tu disposición para la protección de tu derecho al habeas data.

 

  • Solicitar prueba de la certificación de la existencia de la autorización expedida por la fuente o por el usuario.

 

  • Solicitar información acerca de los usuarios autorizados para obtener información.

 


Frente a las fuentes de la información:

 

  • Ejercer los derechos fundamentales del Habeas Data y de petición, cuyo cumplimiento se podrá realizar a través de los operadores, conforme lo previsto en los procedimientos de consultas y reclamos de la ley 1266 de 2008 sin perjuicio de los demás mecanismos constitucionales o legales disponibles.

 

  • Solicitar información o pedir la actualización o rectificación de los datos contenidos en la base de datos, lo que realizará el operador con base en la información aportada por la fuente, conforme se establece en el procedimiento para consultas, reclamos y peticiones.

 

  • Solicitar prueba de la autorización, cuando dicha autorización sea requerida conforme lo previsto en la ley.

 

 


Frente a los usuarios de la información:

  • Solicitar información sobre la utilización que el usuario le está dando a la información, cuando dicha información no hubiere sido suministrada por el operador.

 

  • Solicitar prueba de la autorización, cuando ella sea requerida conforme lo previsto en la ley.

 

 


¿Cuáles son los deberes de las entidades financieras como fuentes de información?

  • Garantizar la calidad de la información que las fuentes suministran a los operadores de los bancos de datos y/o a los usuarios.

 

  • Rectificar la información cuando sea incorrecta e informar lo pertinente a los operadores.

 

  • Solicitar y conservar copia de la respectiva autorización otorgada por los titulares de la información y de asegurarse de no entregar a los operadores ningún dato cuyo suministro no esté previamente autorizado.

 

  • Certificar al operador que la información suministrada cuenta con la autorización, de conformidad con lo previsto en la ley.

 

  •  Informar al operador que determinada información se encuentra en discusión por parte de su titular.

 

  • Comunicar al titular de la información previamente al reporte.

 

 


¿Donde se puede encontrar la ley? 

La Ley 1266 de 2008 de Habeas Data y el Decreto 1727 de 2009 se encuentran publicados en la página de la Superintendencia Financiera de Colombia.

 



¿Que es el historial de crédito?

El historial de crédito es un registro imparcial que contiene información acerca de las obligaciones crediticias, financieras y comerciales actuales y pasadas que una persona ha contraído con los establecimientos de crédito o con empresas comerciales o de servicios (como telefonía celular, televisión por cable, internet, gas, agua, etc.). 

El "historial de crédito" muestra la actividad crediticia de la persona, indicando si ha tenido retrasos en el pago de sus cuotas o si por el contrario, ha cumplido de forma puntual con sus obligaciones. 

En Colombia, los bancos de datos son los encargadas de proveer a diario información actualizada sobre el "historial de crédito" de las personas.

 

 


¿Que son los bancos de datos? 

Los bancos de datos o centrales de información (Central de Información de la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia -CIFIN-, Datacrédito, Covinoc, Computec, Inconcrédito, Credicheque, Fenalcheque, etc.) son sociedades o agremiaciones de carácter privado en las cuales se registra el comportamiento crediticio, financiero y comercial de las personas que celebran operaciones con entidades financieras, cooperativas y empresas del sector real. 

Las centrales de información no están sujetas a la inspección y vigilancia de la Superintendencia Financiera de Colombia, no obstante pueden ser sujetas de inspección por parte de la Superintendencia de Industria y Comercio. 

Cuando se trata de operaciones activas de crédito, celebradas con instituciones financieras, estas entidades tienen el deber de actualizar y rectificar permanentemente la información reportada a efectos de que siempre sea verdadera y completa.

 

 


¿En que momento una entidad puede reportar a una persona negativamente en un banco de datos? 

Una persona puede ser reportada de forma negativa transcurridos 20 días calendario a partir de la fecha en la que la entidad le envíe una comunicación previa en tal sentido. En este tiempo, la persona puede demostrar o efectuar el pago de la obligación o controvertir aspectos como el monto de la obligación o cuota y la fecha de exigibilidad.

 


¿Por cuánto tiempo quedará el histórico de la información negativa en los bancos de datos desde que la persona se encuentre al día en los pagos? 

Las reglas de permanencia de información negativa fueron determinadas por la Corte Constitucional en la sentencia C-1011 de 2008, mediante la cual se declaró exequible el artículo 13 de la Ley 1266 de 2008, estableciéndose las siguientes:

  • La caducidad del dato financiero, en caso de que la mora haya ocurrido en un lapso inferior a dos años, no podrá exceder el duplo de la mora.

 

  • Si el titular de la obligación cancela las cuotas o el total de la obligación vencida en un lapso que supera los dos años de mora, el término de caducidad será de cuatro años contados a partir de la fecha en que éste cumple con el pago de su obligación.

 

  • Tratándose de obligaciones insolutas, el término de caducidad del reporte negativo también será de cuatro años, contado a partir de que la obligación se extinga por cualquier modo.

 

 


¿Hay implicaciones en el tiempo de permanencia de la información negativa cuando el pago es voluntario o es producto de un proceso de cobranzas?

 

El pago voluntario o no de la obligación no tiene incidencia en el término de permanencia de la información negativa relacionada con la misma, no obstante dicho comportamiento de pagos formará parte del historial crediticio; un pago voluntario genera una mejor calificación del comportamiento crediticio del titular que un pago que únicamente fue realizado por causa de una gestión de cobro judicial.

 

 


Buenas prácticas en el manejo de la información crediticia. 

Para prevenir dificultades como Consumidor Financiero en tu información crediticia debe tener en cuenta las siguientes prácticas:

 

  • Si estas reportado en las centrales de riesgo con información producto de suplantación, debes dirigirte a la entidad financiera fuente de la información, para que esta realice las rectificaciones del caso. Igualmente, puedes solicitar al banco de datos la inclusión en tu historial crediticio de una alerta por fraude o posible suplantación de identidad.

 

  • Asegúrate de finiquitar cualquier trámite de solicitud de crédito con la entidad. Si te han otorgado un crédito, verifica la fecha y el monto del desembolso, así como la fecha de pago y valor de la primera cuota. Si es negado, solicita la devolución de todos los documentos entregados para el estudio o, en cualquier caso, asegúrate que los mismos no serán usados para fines distintos.

 

  • Cumple con tus obligaciones y paga la cuota de los créditos a tu cargo en las fechas y por los valores convenidos. Debes estar pendiente de las fechas de pago. Recuerda que el hecho de no recibir el estado de cuenta no te exime de la responsabilidad, ni del deber de pagar la cuota correspondiente.

 

  • Recuerda que si no pagas oportuna e íntegramente, se generarán intereses de mora y eventualmente reporte de información en los bancos de datos. Adicionalmente, pueden generarse honorarios de cobranza e iniciarse procesos judiciales con costos a cargo de los deudores incumplidos. Esto implica que los valores que se paguen se imputarán primero a estos conceptos y luego a las cuotas debidas.

 

  • Ten en cuenta que el reporte puede ser positivo o negativo según se hayan honrado o no los pagos. Recuerda que debes autorizar de forma expresa y voluntaria a la entidad financiera la disposición de información para que la autorización sea eficaz (esa autorización se otorga usualmente en el contrato de la obligación).

 

  • Conoce los tiempos de permanencia en los bancos de datos, pues la información positiva permanece en forma indefinida y para la negativa existen términos de caducidad fijados según la Ley.